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魏国雄:金融科技潜力是在风险管理方面发挥作用

作者:

魏国雄, 中国工商银行股份有限公司原首席风险官。曾任中国工商银行浙江省温州市分行代行长、浙江省分行副行长、总行工商信贷部总经理。



金融科技从本质来说,第一个方面要为实体经济服务,其实这里面科技本身服务的是实体经济,金融的本质没有变,这是最根本的问题。

第二个方面科技确实能够改变一些金融,但它改变的是什么?不是改变金融的本质,而是改变了金融运行方式,这会有很大的改变。所以这么多年来,刚才我们说讲的这个问题,30多年来我们科技确实对金融的变化大家会有体会,但是我觉得金融科技的问题它不怎么变,以往我们主要改变的是手工的操作。有些场景也是改变了,金融说实在的也是一个高度的劳动密集型行业,不管中国、国外都是一样的。现在正在改变这样一种模式,人正在变少,所以我说金融科技改变金融的模式,金融未来会变成高科技的行业。

这里边其实我也给出了一个东西,金融科技我给了一个具体的概念,就是电子化、信息化、智能化,这就是我觉得金融科技基本的概念,但电子化、信息化、智能化每一个词都很深的含义。

第三,核心还是防风险,金融科技巨大的潜力是在风险管理方面发挥强大的作用。金融机构也好、后台人员越来越多,大家对这个问题越来越重视,所以这是一个很大的问题。未来我们要借助于科技来解决这样的问题,这样的问题是比较难的,这里面我觉得金融科技改变了银行过去人工识别风险传统模式,而是将借助与科技发展来解决目前困惑大家的问题。所以大家说阿里巴巴、腾讯都在做这个小贷公司,包括国外的银行也在做这方面的东西,他们都贷款几千块钱到几万块钱,因为30万块钱银行是可以贷款的,所以大家重点是在开发30万以下的市场空间。

这面做的一个是什么?做是小额标准化产品,小额标准化产品是现在能够做的,实际上通过电子化、信息化这两项技术解决的标准化问题,我所说的风险管理、银行的风险管理、金融的风险管理远远不止这些东西,这是很边缘的东西,不止是这些问题。银行、金融大量的是非标准风险,要防控的是大风险,将来金融科技来讲是对一些非标准金融风险。包括一些人工智能、大数据、区块链等等这些技术的发展,解决这方面的问题,而且事实上有些东西在实验室是可以做到的。

下面我再讲一讲金融科技的风险,易租宝等等,这个东西确实有些问题,一个是技术本身是有问题的。很多技术还不是很成熟,大家都在研究。很多的技术大家都在实验室探讨当中,很多的教授、专家他们都在各自的实验室里面做这个事情。包括我们的金融科技也有很多问题,其实并不是很成熟,但还需要再研究。当然有一些思路是比较可行的,是比较好的。

同时,在应用当中,好多东西不是很成熟。在金融科技的拉动下,有些新的东西不断出现,新的业务、新的产品、新的模式,这种东西有可能由小的事件引发巨大的问题,所以说这是大的风险隐患,有些局部的区域性小的风险。

货币政策效率风险,这个问题传播速度很快,我们目前测算包括货币政策一些东西,所有依据还是原来的传统东西,没有变,运行的模型还没有变。当然现在规模还比较小,可以忽略不计。

金融科技同时也是在货币整个宏观层面的科技介入,现在从信息科技上面我觉得还有一个问题是信息安全问题,这是很大的风险,现在大家都觉得没有隐私,很多东西搞了以后风险很大,这个是很大的问题。实际上我们既要信息化、智能化技术、产品来做业务改变我们的生活,改变我们的金融。同时有很强烈的要求希望能够保护好自己的隐私和生命,这是大家广泛关注的问题。这个问题还是没有很好的做到位,这里面还有风险,因为你在享受科技带给你的好处的时候,同时你也把风险让出去。

金融是有很大的风险,所以金融门槛比较高,尽管门槛比较高大家还是往里挤,很多企业先做小贷、租赁这些不要牌照的等等,最后再逐步渗透,然后再参点股到银行。这里面什么问题?其实这里面是很大风险,当然这里面我们将来怎么管理的问题也是一个问题。

我们做这个东西也有充分的思想准备,我们现在有些东西一做出来往往是把它作为万能的。你做一个模型、一个系统,希望它是万能的,这就是一个很大的问题。所以现在我们大家热情很高,但是金融科技必定是一个很严肃的东西,我们要有认真的态度去对待这样的问题,所谓认真态度充分运用它本质的东西,它现在的东西是好,但是它还不成熟,它要比我们想要的东西还有一段距离。所以说有些东西它是有一定适用区间,有些风险会出来?有些东西在某一个时间,我觉得区域内可能还行,但是换一个区间,换一个地方可能就出现问题,这个风险的问题都不那么标准化,风险是很特殊,所以我讲管风险是一门艺术。

每一个配置、每一个案例都不一样,都有它的特点、不同点,我们在研究这个问题时要充分考虑,不能随便乱套。金融风险管理是很精细。

再就是科技人才不足,金融人才也不足,我们现在需要的人才可能是既懂科技又懂金融的人,现在是两个脑袋。有的时候讲需求讲半天,让科技人员完全理解你的意思,有的时候还是很难。加强金融科技的风险管理,一个是我觉得法律法规是非常需要的,有些东西我们可以先行先试,但是金融上有一些东西必须先立规,它是有风险的,避免出现一些系统性的金融风险。这个东西从国家层面首先要把它弄好,第二个要整合规范各种信息的标准,以及应用管理,谁能用。现在好多我觉得问题是公权私用,这是法律上的东西,本来公共性由国家的权威产生的,最后变成私用或者商用,这是一个很大的问题。所以就要立法立规来解决。

第二个从微观层面对监管方面还是要进一步加强和完善,现在我们对科技的穿透还不够,我觉得这个需要完善的,炒概念特别多,好多东西都有陷阱,这个时候就忽悠,一忽悠两忽悠好多人就被忽悠进去,稍微有点常识的人是不会的。但是因为大量的人是两盲:科技盲、金融盲,所以很多会上当受骗,我觉得这个是要特别注意,这个需要国家监管立法来进行打击。

这次金融工作的要求就是公平监管,这个很重要,不管你是干什么的,有没有牌照,或者你有这方面业务、功能就要监管,这个我觉得是很重要的。往往大家有的时候因为分类监管,所以这个东西有的时候往往会导致金融风险的出现,我觉得这个是需要的。

再一个是我们在做金融科技的时候信息采集、整理,这个往往做的不够到位,所以引发了很多东西。还要对一些金融科技模型、方法论这些东西都需要经过充分的论证以后,而且要持续的论证,这样才能做到。像有些模型经过相当长的训练以后它才能有效,有些模型开发出来了跟需求差不多,但是没有经过训练,现在就不能上线了。我们对参数、模型这方面严谨态度还是非常重要的。

再就是讲金融科技人才的培养,现在我们需要特殊人才、复合型的人才,这是我们科技发展非常重要的基础。现在区块链相对来说比较热了,但现在的区块链坦率的说还非常不成熟,现在很热但是非常不成熟。这里有一个东西发生变化了,它有一点把科技的特性应用到了金融领域,而不是结合。我前面讲的电子化、信息化,这里面很多东西只是按照模范照搬一些手工传统的模式。没有真正的创新,没有把真正的技术东西能够深入到金融制度里面。有那么一点意思,但是现在还不够。未来可能会有一个大的发展,所以说我觉得要用金融科技的思维不断的创新,用一新的思路。要让主流金融活动发挥更加大的作用,这里特别提出主流金融。这样我觉得才能真正为实体经济服务。

来源:新浪财经



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